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1 35岁家庭负债有黄金比例
  工资不涨,物价却节节攀升,这是很多工薪阶层都遇到的现实难题。理财专家指出,在通胀预期强烈、经济上行可预见的情况下,适当背负债务非但不会增加家庭理财的风险,反而会在一定程度上增加家庭的财富。
  案例
  在最新一轮的房产调控中,不少开发商的资金日趋紧张。“全款买房有额外折扣”成为常见的促销方式。不过对于看好房产投资价值的人来说,全款买房是一种“吃亏”的方式。他们通过小算盘得出结论:合理负债才是投资王道。
  全款买房亏了50万
  张先生和李先生均有100万现金资产,他们都看中了某个小区的房子。张先生付全款购买了一套,感觉“无债一身轻”。李先生每套首付40万,在银行贷款120万买了两套,拿余下的20万作为每月的月供。
  两年后,每套房子涨到了150万元,全款买房的张先生资产变成了150万。李先生则卖出了一套房,并把剩下的100万元贷款还清,现在手上拥有一套150万元的房子和50万元现金。两者相比,在同样的资金基数下,全款买房比负债买房“亏了”50万元。
  电脑分期买,余额先炒股
  郭女士近期购买了一台价格上万元的高端笔记本电脑。原本她可以通过信用卡一次性支付,但是她选择了首期支付2000元,剩下的用于购买一只看好的股票。果然,一年后这只股票为自己赚了3000元,她还清了笔记本的剩余款项,分期付款的利息不到300元。
  提醒
  银行每月还款不宜超工资30%
  理财师认为,普通家庭如果一点债务也不想要,就不可能买入很大的资产。从某种意义上讲,大额资产来自于高负债。但如果负债率过高,就会影响当期消费,且不利于应对各种不确定性风险。那么,普通家庭中总负债率多高才算合理呢?
  “家庭情况不同,可承受的负债率也不一样”,理财师郑先生认为,在经济快速发展、通胀压力持续增加的情况下,负债可以提高资产杠杆率,是一个跑赢通胀比较有效的方式。
  家庭合理的负债率参考:
  20多岁的年轻人,未来收入提高的空间大,可承受较高的负债率,每月最高可达月收入的80%左右;
  45岁以后,家庭比较稳定,但由于需要应付的不确定性因素增加,如老人生病等,负债率不宜超过45%.
  “但是如果只 有银行贷款这种负债方式,则不宜超过月收入的30%”。郑先生介绍,在美国,银行在考量一个消费者的资产安全时主要有两个指标:一个是家庭负债总额与家庭 税前总收入的比值,最高应控制在38%-42%.这个家庭负债包括汽车、教育、住房等所有项目;另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值,一般 在28%以下才被视为安全。考虑到中国家庭情况,银行每月还款额应不超过月收入的3成为宜。但是在现实中,很多人每月的房贷按揭就远远超过这个比例,无疑 成为家庭开支的最大负担。
  点睛
  开通特色信用卡降低偿还负担
  除 了购房购车以外,日常的分期付款消费也是负债的一种方式。实际上,可结合自己的消费习惯,选用不同的信用卡。例如工行牡丹逸贷卡,其不能用于透支取现和透 支转账,只能直接用于分期消费,但分期付款手续费率和年费远低于普通信用卡分期费率;建行欧洲旅行信用卡可为你节省1.5%外汇兑换手续费,等等。选用符 合自己消费习惯的信用卡来透支,可降低偿还负担。
  专家分析
  “借鸡生蛋”可增加财富效应
  普通家庭负债方式很多,包括购房、购车贷款、信用卡分期付款消费以及向亲友借钱等。在当前高房价背景下,绝大多数人购买房产是通过负债来实现的。
  “合 理负债,通过借鸡生蛋的方式可实现增加财富”,在国有银行当投资理财师的郑先生向记者介绍,负债合不合理,关键是要看成本。例如,同样的钱存在银行会有利 息收入,投资在股票上会有资本利得。
  如果向银行借一万元,就要负担利息。如果预期投资收入高于利息,那么变为“负翁”是值得的。当然,做这个决定前,首先 要分析家庭负债状况,过度举债度日将会给自己造成巨大负担。
 
作者: 221.4.233.*   2012-8-17 11:10:51     回复此发言   支持(0)|反对(0) 获取该贴积分网址
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